Hypothek Tragbarkeit Rechner
Berechnen Sie die Tragbarkeit Ihrer Hypothek nach der Schweizer Bankenregel. Die gesamten Wohnkosten dürfen maximal 33% Ihres Bruttoeinkommens betragen. Kalkulatorischer Zinssatz 5% gemäss FINMA-Richtlinien. Alle Berechnungen erfolgen lokal in Ihrem Browser.
Kostenaufstellung (pro Jahr)
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Was ist die Tragbarkeitsregel?
Die Tragbarkeitsregel ist die zentrale Voraussetzung für eine Hypothekvergabe in der Schweiz. Sie besagt, dass die gesamten kalkulatorischen Wohnkosten maximal ein Drittel (33%) des Brutto-Haushaltseinkommens betragen dürfen. Banken verwenden dabei einen kalkulatorischen Zinssatz von 5% — unabhängig vom aktuellen Marktzins. Diese konservative Berechnung nach FINMA-Richtlinien (Eidgenössische Finanzmarktaufsicht) stellt sicher, dass Hypothekarnehmer auch bei steigenden Zinsen ihre Verpflichtungen bedienen können.
Wie wird die Tragbarkeit berechnet?
Die Tragbarkeitsberechnung umfasst drei Kostenpositionen: Erstens die kalkulatorischen Zinsen (Hypothekbetrag x 5% pro Jahr), zweitens die Amortisation der 2. Hypothek (Anteil über 65% Belehnung, aufgeteilt auf 15 Jahre), und drittens die Nebenkosten (üblicherweise 1% des Liegenschaftswerts pro Jahr für Unterhalt, Reparaturen und Versicherungen). Die Summe dieser drei Positionen wird dem Bruttoeinkommen gegenübergestellt. Liegt die Belastungsquote unter 33%, ist die Tragbarkeit gegeben.
Maximale Hypothek berechnen
Mit diesem Rechner können Sie auch die maximale tragbare Hypothek ermitteln. Basierend auf Ihrem Einkommen errechnet der Rechner den höchstmöglichen Hypothekbetrag, bei dem die 33%-Grenze eingehalten wird. Beachten Sie: Die Bank verlangt mindestens 20% Eigenkapital (davon mindestens 10% nicht aus der Pensionskasse). Die effektive Obergrenze hängt also sowohl von der Tragbarkeit als auch vom verfügbaren Eigenkapital ab.
Tipps zur Verbesserung der Tragbarkeit
Falls die Tragbarkeit nicht gegeben ist, gibt es mehrere Optionen: Mehr Eigenkapital einbringen (senkt den Hypothekbetrag und damit die kalkulatorischen Zinsen), ein zweites Einkommen anrechnen lassen (Partnereinkommen wird von den meisten Banken berücksichtigt), Pensionskassenguthaben vorbeziehen oder verpfänden, oder eine günstigere Liegenschaft wählen. Einige Banken akzeptieren auch Vermögenswerte als zusätzliche Sicherheit, wodurch die Tragbarkeitsgrenze gelockert werden kann.
Quellen: FINMA (Eidgenössische Finanzmarktaufsicht) Hypothekenrichtlinien, SNB (Schweizerische Nationalbank) Hypothekarregulierung. Stand: Mai 2026.