Calculadora Hipoteca Fija vs Variable España
Compara la hipoteca fija frente a la hipoteca variable referenciada al Euríbor. Calcula cuotas mensuales, intereses totales y cuál te conviene más según tu situación. Gratis y privado — sin datos enviados a ningún servidor.
Hipoteca Fija vs Variable en España: Claves para Decidir
La elección entre hipoteca fija e hipoteca variable es una de las decisiones financieras más importantes de la vida. En España, las hipotecas variables se referencian al Euríbor (generalmente a 12 meses) más un diferencial del banco (típicamente 0,30% a 1,00%). Desde 2022, el Euríbor subió del -0,5% histórico hasta más del 4%, lo que duplicó las cuotas de millones de hipotecados con tipo variable. En 2025, el Euríbor ha bajado hasta el 2,4-2,5% y sigue descendiendo, lo que reabre el debate sobre qué tipo conviene más.
La hipoteca fija garantiza la misma cuota durante toda la vida del préstamo, sin importar lo que haga el Euríbor. Ofrece seguridad y facilita la planificación financiera. En 2025, los tipos fijos más competitivos en España se sitúan entre el 2,80% y el 3,40% según el banco, plazo y perfil del cliente.
Cuándo Compensa la Hipoteca Variable en 2025-2026
La hipoteca variable compensa si crees que el Euríbor va a seguir bajando (hasta el 1,5-2% que proyectan algunos analistas para 2026-2027) y si el diferencial ofrecido por tu banco es competitivo (por debajo de Euríbor + 0,60%). También puede ser más conveniente si tienes capacidad de absorber subidas de cuota sin tensión financiera o si planeas amortizar el préstamo anticipadamente en los próximos 5-8 años, aprovechando la cuota más baja inicial.
Diferencias en Comisiones y Subrogación
La Ley Hipotecaria española (Ley 5/2019) limita las comisiones de apertura a la cobertura del coste real del banco. La comisión por amortización anticipada en hipotecas fijas es del 2% durante los primeros 10 años y 1,5% después (o 0% si no genera pérdida para el banco). En hipotecas variables, la comisión es del 0,25% los primeros 3 años y 0% desde el año 3. La subrogación a otro banco tiene limitaciones similares. Considera estos costes si prevés cambiar o amortizar antes del vencimiento.
El Impacto del Euríbor en tu Cuota Variable
Con una hipoteca de 200.000 € a 25 años con diferencial de 0,50%: si el Euríbor está al 2,5%, la cuota es aproximadamente 990 €/mes (tipo total 3%); si el Euríbor sube al 4%, la cuota sería de aproximadamente 1.070 €/mes (tipo total 4,5%). Una subida de 1,5 puntos en el Euríbor implica pagar 80 €/mes más. Esta calculadora te permite modelar diferentes escenarios de Euríbor para ver exactamente qué significa en tu cuota.