Calculateur de Retraite
Estimez votre capital à la retraite et la rente mensuelle que vous pourrez en tirer. Simulez l'impact de vos versements mensuels, de l'âge de départ (62 à 67 ans) et du rendement attendu de votre épargne.
Comment préparer sa retraite en France ?
Le système de retraite français repose sur trois piliers : la retraite de base (Sécurité sociale), la retraite complémentaire obligatoire (AGIRC-ARRCO pour les salariés) et l'épargne retraite personnelle (PER, assurance-vie, PEA, immobilier). Depuis la réforme 2023, l'âge légal de départ est progressivement relevé à 64 ans, avec un taux plein atteint à 67 ans. Plus vous commencez tôt à épargner, plus vos intérêts composés travaillent pour vous : une personne qui épargne 200 €/mois dès 25 ans avec 5 % de rendement annuel dispose d'environ 305 000 € à 65 ans.
La règle des 4 % pour la rente mensuelle
La "règle des 4 %" est une méthode populaire pour estimer la rente soutenable à partir d'un capital retraite. Elle stipule qu'en retirant 4 % de votre capital par an (indexation inflation), votre épargne devrait durer au moins 30 ans avec une probabilité d'épuisement faible. Pour un capital de 300 000 €, cela représente 12 000 €/an, soit 1 000 €/mois en complément de votre pension de retraite de base. Notre calculateur applique cette règle pour donner une estimation de la rente mensuelle théorique tirée de votre capital.
Stratégies d'épargne retraite
Pour optimiser votre préparation à la retraite, diversifiez vos supports : le Plan d'Épargne Retraite (PER) offre une déduction fiscale immédiate sur les versements, avec une sortie en capital ou en rente. L'assurance-vie reste le couteau suisse de l'épargne française (abattement de 4 600 € par an après 8 ans). Le PEA est adapté à une stratégie long terme en actions européennes. Enfin, l'investissement immobilier locatif peut compléter ces dispositifs en générant des revenus récurrents.
L'intérêt composé : votre meilleur allié
L'intérêt composé est ce qu'Albert Einstein aurait qualifié de "huitième merveille du monde". Il correspond au fait de gagner des intérêts sur les intérêts déjà accumulés. Sur 40 ans avec un rendement annuel de 5 %, une somme investie double environ tous les 14 ans (règle des 72). Ainsi, 10 000 € placés à 25 ans deviennent environ 70 400 € à 65 ans, sans aucun versement supplémentaire. Commencer tôt, même avec de petites sommes, est donc plus efficace que épargner plus tard avec des montants plus élevés. L'automatisation des versements mensuels (ordre permanent) aide à discipliner l'épargne et lisse les prix d'achat (DCA, Dollar-Cost Averaging). Estimation uniquement. Consultez un professionnel avant toute décision.
Frequently Asked Questions
À quel âge peut-on partir à la retraite en France ?
Depuis la réforme de 2023, l'âge légal de départ est relevé progressivement de 62 à 64 ans (gain de 3 mois par génération). Le taux plein automatique est atteint à 67 ans, peu importe le nombre de trimestres cotisés. Certaines carrières longues ou pénibles permettent un départ anticipé.
Qu'est-ce que la règle des 4 % ?
La règle des 4 % est une méthode d'estimation de la rente mensuelle soutenable à partir d'un capital retraite. En retirant 4 % du capital par an (indexé sur l'inflation), votre épargne devrait durer au moins 30 ans. Pour 300 000 € de capital, cela représente environ 1 000 €/mois.
Combien faut-il épargner chaque mois ?
Cela dépend de votre âge actuel, de votre objectif et du rendement attendu. À titre indicatif : pour atteindre 300 000 € à 65 ans avec 5 % de rendement annuel, un trentenaire doit épargner environ 250 €/mois, un quadragénaire environ 500 €/mois, un quinquagénaire environ 1 200 €/mois.
PER ou assurance-vie : que choisir ?
Le PER offre une déduction fiscale immédiate sur les versements, intéressante si votre TMI est élevé (30 % ou plus). L'assurance-vie est plus flexible (disponibilité des fonds, abattement fiscal après 8 ans). Idéalement, combinez les deux : PER pour la défiscalisation, assurance-vie pour la flexibilité.
Quel rendement peut-on espérer ?
Historiquement, un portefeuille diversifié (60 % actions / 40 % obligations) a rapporté environ 5 à 6 % par an sur le long terme, inflation déduite. Les fonds euros d'assurance-vie rapportent environ 2 à 3 % par an. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.