Boliglån Refinansiering Kalkulator
Beregn hvor mye du sparer ved å bytte boliglånet til en ny bank med lavere rente. Inkluderer alle gebyrer (etableringsgebyr, tinglysingsgebyr, takst), nominell vs. effektiv rente, og 22 % rentefradrag for å vise netto besparelse over restløpetid. Norges Bank sin styringsrente per 2026: 4,25 %.
Når lønner refinansiering av boliglånet seg?
Tommelfingerregelen for norske boliglån i 2026 er at refinansiering lønner seg når du kan oppnå minst 0,3-0,5 prosentpoeng lavere rente over en restløpetid på minst 5 år. Med dagens NIBOR-renter rundt 4,5-5,0 % og bankenes påslag varierende fra 1,0 til 1,75 prosentpoeng, kan du som lojal kunde med betjeningsevne ofte forhandle en rente som er 0,3-0,8 prosentpoeng under nominell rente. Norges Banks styringsrente lå på 4,25 % per mai 2026, og Norges Bank signaliserer en gradvis nedgang i 2026-2027. Hvis du har lojal kundeforhold til en bank uten å ha forhandlet renten på 1+ år, er sjansen stor for at du betaler 0,3-0,5 prosentpoeng for mye. Bruk Finansportalen.no til å sammenligne alle norske banker. Sist oppdatert mai 2026.
Gebyrer og kostnader ved refinansiering
Hovedkostnadene ved bytte av bank: (1) Etableringsgebyr i ny bank: 1 500-5 000 kr (mange banker fjerner dette i konkurranse om nye kunder — alltid spør). (2) Tinglysingsgebyr: 540 kr per dokument hos Statens kartverk i 2026; ved refinansiering tinglyses som regel 1 nytt pantedokument. (3) Takst: ofte ikke nødvendig dersom siste takst er nyere enn 1-3 år (banken bruker eksisterende verdsetting). (4) Andre kostnader: Ved sletting av gammelt pant og oppgjør med gammel bank kan det komme administrasjonsgebyrer på 500-1 500 kr. Total kostnad: typisk 2 000-7 000 kr. Med en rentebesparelse på 0,5 prosentpoeng på et lån på 3,5 millioner sparer du ca. 17 500 kr i året før skatt — gebyrene tjenes inn på 3-6 måneder.
Skattefradrag for renter — 22 % netto-effekt
I Norge får du 22 % skattefradrag for renteutgifter på inntektsskatten i 2026 (kapitalbeskatningssatsen). Dette betyr at den effektive rentekostnaden er 22 % lavere enn den nominelle. Et lån på 3,5 millioner med 6,45 % rente koster brutto 225 750 kr i året, men nettokostnaden etter skattefradrag er 176 085 kr. Når du sammenligner ny vs. gammel rente, må besparelsen også ses etter skatt: 0,5 prosentpoeng i nominal besparelse blir 0,39 prosentpoeng netto. Refinansieringen lønner seg fortsatt — men "tilbakebetalingstiden" på gebyrene blir litt lenger. Kalkulatoren over inkluderer dette automatisk. Kilde: Skatteetaten — kapitalbeskatning 2026.
Fastrente vs. flytende rente i 2026
Per mai 2026 er det åpning til å vurdere fastrente. Norges Bank har signalisert en lavere rente i 2026-2027, og 5- og 10-års fastrenter ligger 0,3-0,7 prosentpoeng over flytende — historisk lavt påslag. Med en flytende rente på 5,85 % og en 5-års fastrente på 6,15 %, kan fastrenten være verdt prisen for forutsigbarhet. Velg fastrente hvis: (1) du har stram økonomi som ikke tåler renteoppgang; (2) du planlegger å beholde boligen i hele bindingstiden; (3) du tror Norges Bank kan måtte heve renten igjen ved inflasjonspress. Velg flytende hvis: (1) du forventer å selge innen 2-3 år (innfrielsesgebyr på fastrente kan være høyt); (2) du tror rentenivået vil falle. Mange norske husholdninger fordeler 50/50 mellom fast og flytende for risikofordeling.