Calculadora de CET (Custo Efetivo Total)
Calcule o Custo Efetivo Total do seu empréstimo ou financiamento. O CET inclui juros, seguros, taxas e todos os encargos, mostrando o custo real da operação. Compare propostas de diferentes bancos de forma transparente.
O que é o CET
O CET (Custo Efetivo Total) é uma taxa que representa o custo real de uma operação de crédito, incluindo todos os encargos e despesas: taxa de juros, seguro, IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), TAC (Taxa de Abertura de Crédito), taxa de avaliação do imóvel, tarifa de registro e outras cobranças. O Banco Central do Brasil (BCB) obriga os bancos a informar o CET em toda operação de crédito desde 2008.
O CET é sempre maior que a taxa de juros nominal, pois inclui custos adicionais. Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CETs muito diferentes dependendo dos seguros e taxas cobrados. Por isso, o CET é o indicador mais confiável para comparar propostas de crédito.
Como Comparar Propostas pelo CET
Ao solicitar um empréstimo ou financiamento, peça o CET de cada proposta, não apenas a taxa de juros. Um banco pode oferecer juros de 1% ao mês com CET de 1,8%, enquanto outro oferece 1,2% com CET de 1,5%. Nesse caso, a segunda opção é mais barata no total, apesar da taxa de juros nominalmente maior.
Preste atenção especial ao IOF, que é cobrado sobre todas as operações de crédito no Brasil. A alíquota varia conforme o tipo de operação: 0,38% fixo + 0,0082% ao dia para pessoas físicas. O seguro prestamista também pode representar uma parcela significativa do CET.
CET em Diferentes Tipos de Crédito
O CET varia bastante conforme o tipo de crédito. Crédito consignado tem CET mais baixo (20-40% a.a.) por ter desconto em folha. Empréstimos pessoais têm CET mais alto (40-150% a.a.). Cartão de crédito rotativo tem o CET mais elevado do mercado (acima de 400% a.a.). Financiamentos imobiliários têm CET relativamente baixo (10-15% a.a.) por conta da garantia do imóvel e dos prazos longos.
Tips for Getting Accurate Results
For the most accurate results, use up-to-date numbers from official sources. Double-check your inputs before calculating — small errors in the starting values can lead to significantly different outputs. If you are comparing scenarios, keep all variables the same except the one you are testing. Save or screenshot your results for future reference. This calculator uses standard formulas and is designed to give you a reliable quick estimate, though professional advice may be needed for complex situations.
Frequently Asked Questions
O que é o CET?
O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que inclui todos os custos de uma operação de crédito: juros, IOF, seguros, taxas administrativas e outros encargos. É obrigatório por lei e deve ser informado antes da contratação.
Por que o CET é maior que a taxa de juros?
Porque o CET inclui custos além dos juros: IOF (imposto federal), seguro prestamista, taxa de cadastro, tarifa de abertura de crédito e outros encargos. Esses custos adicionais podem representar 2 a 5 pontos percentuais acima da taxa de juros.
O banco é obrigado a informar o CET?
Sim. Desde 2008, o Banco Central obriga todas as instituições financeiras a informar o CET antes da contratação de qualquer operação de crédito. O CET deve constar no contrato e no material publicitário.
Como reduzir o CET?
Negocie a isenção de taxas administrativas, peça desconto no seguro ou ofereça garantias (como imóvel ou veículo). Clientes com relacionamento mais longo com o banco e bom histórico de crédito conseguem CETs menores. Compare sempre pelo menos 3 instituições.
CET anual ou mensal — qual usar?
O CET pode ser expresso em taxa mensal ou anual. Para comparações justas, use sempre a mesma base (preferencialmente anual). Lembre-se que a conversão de mensal para anual não é uma simples multiplicação por 12 — usa-se a fórmula de juros compostos.