房贷计算器
输入贷款金额、年利率与贷款期限,对比“等额本息”与“等额本金”两种还款方式的月供、总利息与还款计划。支持商业贷款、公积金贷款与组合贷。
还款明细
前 12 个月还款计划
仅供参考。重大决定前请咨询专业人士。实际利率以银行为准(LPR 浮动)。
等额本息 vs 等额本金
中国大陆房贷两种主流还款方式。等额本息:每月还款金额固定,前期偿还利息占比较高,后期本金占比较高,适合收入稳定、现金流平均的借款人。等额本金:每月偿还本金固定,利息随本金减少而递减,总利息较低但前期月供较大,适合前期收入高或希望总利息最少的借款人。所有计算在您的浏览器内完成,不会上传。
商业贷款、公积金与组合贷利率
商业贷款利率参考 LPR(贷款市场报价利率)5 年期,首套房通常为 LPR + 0–30BP(约 3.95%–4.35%),二套房通常为 LPR + 60BP 或更高。公积金贷款执行国家统一利率,5 年期以上约 3.1%,5 年期以内约 2.6%。组合贷款为公积金 + 商业贷款的混合,利率较低的部分按公积金利率,其余按商业利率。本工具允许您自定义年利率以匹配最新政策。
如何降低月供压力
1)延长贷款年限可降低月供,但会增加总利息。2)优先使用公积金贷款,利率更低。3)等额本息月供稳定,便于长期财务规划;等额本金总利息少约 10%–15%。4)LPR 浮动利率贷款在降息周期更有利。建议将房贷月供控制在家庭月收入 30%–40% 之内。最后更新:2026 年 4 月。
Frequently Asked Questions
等额本息与等额本金哪个更划算?
等额本金总利息更低(约少 10%–15%),但前期月供高。等额本息月供固定,便于现金流管理。收入稳定选等额本息,前期收入高选等额本金。
商业贷款与公积金贷款有何区别?
公积金贷款利率低(5 年期以上约 3.1%),额度有限且需连续缴存满 6 个月以上;商业贷款额度高但利率按 LPR 浮动(约 3.95%–4.85%)。条件允许时优先使用公积金,不足部分用商业贷款(组合贷)。
LPR 浮动对我的月供有何影响?
商业贷款多按 LPR 浮动。LPR 上调,下月起月供增加;LPR 下调,下月起月供减少。通常每年 1 月重新定价一次。近年整体处于下行趋势。
提前还款划算吗?
贷款前期利息占比大,提前还款节省的利息多;贷款后期本金占比大,节省利息有限。若您的理财收益能稳定高于贷款利率,则不必急于提前还款。
首套与二套房利率差多少?
一线城市二套房通常比首套房高 60–100 个基点(0.6%–1%)。请以当地银行最新政策为准。