Kreditrechner Österreich 2026
Berechnen Sie Ihren Kredit in Österreich mit monatlicher Rate, Gesamtzinsen und Tilgungsplan. Dieser Rechner prüft automatisch die KIM-Verordnung (Kreditinstitute-Immobilienfinanzierungsmaßnahmen-Verordnung). Alle Berechnungen erfolgen lokal in Ihrem Browser.
How Kreditrechner Österreich Works
Berechnen Sie Ihren Kredit in Österreich. Monatliche Rate, Zinsen und Tilgungsplan. KIM-V Regeln berücksichtigt. Kostenlos. Geben Sie Ihre Werte oben in das Formular ein — die Berechnung erfolgt sofort und vollständig in Ihrem Browser. Es werden keine Daten an einen Server gesendet.
Kreditrechner mit KIM-Verordnung für Österreich
Seit August 2022 gilt in Österreich die KIM-Verordnung (Kreditinstitute-Immobilienfinanzierungsmaßnahmen-Verordnung), die strenge Regeln für Wohnbaukredite festlegt. Die drei wichtigsten Kriterien: Die Laufzeit darf maximal 35 Jahre betragen, der Beleihungsauslauf (Loan-to-Value) darf maximal 90 % betragen — das heißt, mindestens 10 % Eigenkapital sind erforderlich. Und die Schuldendienstquote darf maximal 40 % des Nettohaushaltseinkommens betragen — Ihre monatliche Kreditrate darf also nicht mehr als 40 % Ihres Nettoeinkommens ausmachen.
Diese Regeln sollen eine Überschuldung von Privathaushalten verhindern und die Finanzstabilität in Österreich sichern. Es gibt Ausnahmen: Banken dürfen bis zu 20 % ihrer Neukreditvergabe von diesen Kriterien abweichen. Die KIM-V wurde bereits einmal verlängert und gilt voraussichtlich bis mindestens Mitte 2025. Für Konsumkredite (Autokredite, Elektronik etc.) gelten diese Einschränkungen nicht — sie betreffen ausschließlich Immobilienfinanzierungen.
Monatliche Rate und Gesamtkosten berechnen
Die monatliche Kreditrate wird nach der Annuitätenmethode berechnet. Bei einem Annuitätenkredit bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit gleich. Am Anfang besteht die Rate größtenteils aus Zinsen, gegen Ende überwiegend aus Tilgung. Die Formel berücksichtigt den Kreditbetrag, den Jahreszinssatz und die Laufzeit in Monaten. Neben dem Nominalzinssatz sollten Sie auch den Effektivzinssatz beachten, der alle Nebenkosten (Bearbeitungsgebühren, Kontoführung, Schätzkosten) einschließt. In Österreich müssen Banken den Effektivzinssatz im Kreditvertrag angeben.
Tipps für die Kreditaufnahme in Österreich
Vergleichen Sie immer mehrere Angebote verschiedener Banken. Der Effektivzinssatz ist der wichtigste Vergleichswert. Achten Sie auf die Möglichkeit von Sondertilgungen ohne Pönale. Fixzinsbindungen von 10 bis 20 Jahren bieten Planungssicherheit, variable Zinsen sind anfangs günstiger aber mit Zinsrisiko verbunden. Nutzen Sie den Wohnbauförderungskredit Ihres Bundeslandes — die Konditionen sind oft deutlich günstiger als bei Bankkrediten. Und bedenken Sie die Nebenkosten beim Immobilienkauf: Grunderwerbsteuer (3,5 %), Grundbucheintragung (1,1 %), Maklerprovision (bis 3 % + USt.) und Notar/Rechtsanwalt (1-3 %).
Frequently Asked Questions
Was ist die KIM-Verordnung in Österreich?
Die KIM-Verordnung regelt seit August 2022 die Vergabe von Wohnbaukrediten in Österreich. Die drei Hauptregeln: maximale Laufzeit 35 Jahre, maximaler Beleihungsauslauf 90 % (mindestens 10 % Eigenkapital), und maximale Schuldendienstquote 40 % des Nettohaushaltseinkommens.
Wie wird die monatliche Kreditrate berechnet?
Bei einem Annuitätenkredit bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit gleich. Die Berechnung erfolgt nach der Annuitätenformel, die Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit berücksichtigt. Am Anfang besteht die Rate hauptsächlich aus Zinsen, zum Ende hin hauptsächlich aus Tilgung.
Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins?
Der Nominalzins ist der reine Kreditzins ohne Nebenkosten. Der Effektivzins schließt alle Kosten ein: Bearbeitungsgebühren, Kontoführung, Schätzkosten etc. In Österreich müssen Banken den Effektivzinssatz im Kreditvertrag angeben. Zum Vergleich verschiedener Angebote sollte immer der Effektivzins herangezogen werden.
Wie viel Eigenkapital brauche ich für einen Immobilienkredit?
Laut KIM-Verordnung mindestens 10 % des Kaufpreises als Eigenkapital. Zusätzlich sollten Sie die Kaufnebenkosten (ca. 10 % des Kaufpreises) aus Eigenkapital finanzieren. Ideal sind daher 20 % Eigenkapital. Einige Banken bieten im Rahmen der 20 %-Ausnahmequote auch Finanzierungen mit weniger Eigenkapital an.
Welche Kreditkosten kommen in Österreich noch dazu?
Neben den Kreditzinsen fallen an: Grunderwerbsteuer (3,5 % des Kaufpreises), Grundbucheintragungsgebühr (1,1 %), eventuelle Maklerprovision (bis 3 % + 20 % USt.), Notar- oder Rechtsanwaltskosten (1-3 %), und die Kreditvertragserrichtungsgebühr der Bank. Insgesamt betragen die Kaufnebenkosten rund 8-12 % des Kaufpreises.