Zinsrechner

So funktioniert der Zinsrechner

Der Zinsrechner berechnet Zinserträge für Spareinlagen, Festgeld und Tagesgeld — mit Zinseszins, monatlicher Einzahlung und vollständiger Kapitalentwicklung über die Laufzeit. Geben Sie Anfangskapital, monatliche Sparrate, Zinssatz und Laufzeit oben in das Formular ein. Die Berechnung erfolgt direkt in Ihrem Browser — es werden keine Daten an einen Server gesendet. Aktualisiert 2026-06-24 nach geltenden Steuerregeln.

Was ist Zinseszins?

Der Zinseszins ist einer der mächtigsten Mechanismen beim Sparen und Investieren. Dabei werden nicht nur auf das Anfangskapital Zinsen berechnet, sondern auch auf die bereits angesammelten Zinsen. Je länger die Laufzeit und je höher der Zinssatz, desto stärker wirkt dieser Effekt. Albert Einstein soll den Zinseszins als das „achte Weltwunder“ bezeichnet haben — wer ihn versteht, verdient daran, wer ihn nicht versteht, zahlt ihn.

Die Formel für den Zinseszins lautet: Endkapital = Anfangskapital × (1 + Zinssatz / n)^(n × Jahre), wobei n die Anzahl der Zinsperioden pro Jahr angibt. Bei jährlicher Verzinsung ist n = 1, bei monatlicher Verzinsung ist n = 12. Zusätzliche monatliche Einzahlungen erhöhen das Endkapital erheblich, da jede Einzahlung ebenfalls vom Zinseszins profitiert. Schon kleine regelmäßige Beträge können über Jahrzehnte zu einem beachtlichen Vermögen anwachsen.

Tagesgeld vs Festgeld

Beim Tagesgeld können Sie jederzeit über Ihr Geld verfügen. Die Zinssätze sind variabel und liegen in Deutschland aktuell typischerweise zwischen 2 und 3,5 Prozent. Tagesgeld eignet sich hervorragend als Notgroschen oder für kurzfristige Sparziele. Der Vorteil liegt in der Flexibilität — der Nachteil in der Unsicherheit über zukünftige Zinssätze.

Festgeld hingegen bietet einen garantierten Zinssatz für eine feste Laufzeit, die typischerweise zwischen 3 Monaten und 10 Jahren liegt. Die Zinssätze sind in der Regel höher als beim Tagesgeld, da Sie während der Laufzeit nicht auf Ihr Geld zugreifen können. Festgeld eignet sich für Sparer, die einen Teil ihres Vermögens für einen definierten Zeitraum anlegen möchten. Eine beliebte Strategie ist die Festgeld-Leiter: Sie verteilen Ihr Kapital auf mehrere Festgeldkonten mit unterschiedlichen Laufzeiten, sodass regelmäßig Beträge frei werden.

Tipps zur Geldanlage

Beginnen Sie so früh wie möglich mit dem Sparen. Dank des Zinseszins-Effekts hat Zeit einen enormen Einfluss auf das Endergebnis. Eine monatliche Einzahlung von 100 Euro bei 3 Prozent Zinsen ergibt nach 10 Jahren etwa 14.000 Euro, nach 20 Jahren bereits über 32.000 Euro und nach 30 Jahren mehr als 58.000 Euro. Die Differenz zwischen eingezahltem Kapital und Endkapital wächst überproportional.

Vergleichen Sie regelmäßig Zinssätze verschiedener Banken. Online-Banken und Direktbanken bieten häufig bessere Konditionen als Filialbanken. Achten Sie auf die Einlagensicherung — Einlagen bis 100.000 Euro pro Person und Bank sind in der EU gesetzlich geschützt. Nutzen Sie unseren Zinsrechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen und die beste Strategie für Ihre persönliche Situation zu finden.

Beachten Sie auch die Abgeltungssteuer: In Deutschland werden Kapitalerträge oberhalb des Sparerpauschbetrags von 1.000 Euro pro Person (2.000 Euro bei Ehepaaren) mit 25 Prozent Abgeltungssteuer plus Solidaritätszuschlag besteuert. Stellen Sie sicher, dass Sie bei Ihrer Bank einen Freistellungsauftrag einrichten, um den Pauschbetrag auszunutzen.

Zinsrechner 2026: Aktuelle Sparerpauschbeträge und Einlagensicherung

Seit 1. Januar 2023 beträgt der Sparerpauschbetrag 1.000 Euro pro Person bzw. 2.000 Euro bei gemeinsamer Veranlagung — diese Werte gelten unverändert auch für das Steuerjahr 2026. Zinserträge bis zu diesem Betrag bleiben bei eingerichtetem Freistellungsauftrag steuerfrei; alles darüber unterliegt der Abgeltungssteuer von 25 Prozent zuzüglich Solidaritätszuschlag. Für die Sicherheit Ihrer Einlagen sorgt die gesetzliche Einlagensicherung der EU bis 100.000 Euro pro Person und Bank — bei deutschen Banken überwacht durch die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht). Verteilen Sie größere Sparbeträge auf mehrere Institute, wenn Sie diese Grenze überschreiten.

Zinsrechner: Nominal- vs Effektivzins — Warum der Unterschied wichtig ist

Bei jedem Sparangebot begegnen Ihnen zwei Zinsangaben: der Nominalzins (auch Sollzins genannt) und der Effektivzins. Der Nominalzins ist der reine Zinssatz pro Jahr ohne Berücksichtigung der Zinsperiode. Der Effektivzins hingegen berücksichtigt die unterjährige Verzinsung (monatlich, quartalsweise, etc.) und ist daher immer höher als der Nominalzins bei gleicher Bank. Beispiel: 3,0 % nominal mit monatlicher Zinsgutschrift ergibt einen Effektivzins von ca. 3,04 % — ein Unterschied, der über 20 Jahre bei 10.000 € Anfangskapital rund 90 € ausmacht. Vergleichen Sie immer Effektivzinsen, nicht Nominalzinsen, wenn Sie zwischen Angeboten wählen. Nach der Preisangabenverordnung (PAngV 2022) müssen deutsche Banken den Effektivzins bei Kreditverträgen ausweisen — bei Sparanlagen ist er zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber seriöse Anbieter geben ihn transparent an.

Zinsrechner: EZB-Leitzins 2026 und Auswirkung auf Tagesgeld- und Festgeldzinsen

Die Zinssätze auf deutschen Sparkonten folgen — mit einigen Wochen Verzögerung — dem Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Nach dem Höchststand von 4,5 % Ende 2023 senkte die EZB den Leitzins schrittweise ab 2024: 2025 lag der Einlagensatz bei ca. 2,5-3,0 %, für 2026 erwarten Analysten weiter fallende oder stabile Zinsen im Bereich 2,0-2,5 %. Praktische Konsequenz für Sparer: Die Zeit der "Zins-Rally" 2022-2024 ist vorbei — Tagesgeldangebote werden 2026 typischerweise 1,5-2,5 % anbieten, Festgeld mit 3-5 Jahren Laufzeit 2,0-3,0 %. Sperren Sie sich längere Laufzeiten JETZT, wenn Sie einen höheren Zinssatz sichern wollen, oder wählen Sie die Festgeld-Leiter-Strategie zur Absicherung gegen weitere Zinssenkungen. Aktuelle Leitzinsdaten finden Sie auf der Bundesbank-Seite zu EZB-Zinssätzen. Aktualisiert 2026-07-02.