Sijoitusvakuutus Laskuri 2027
Laske sijoitusvakuutuksen verolykätty tuotto ja lopullinen pääomavero 30 % / 40 %. Vertaa verolykkäystä suoraan pörssisijoittamiseen pitkällä aikavälillä. Ilmainen, yksityinen.
| Vertailu | Sijoitusvakuutus | Suora sijoitus |
|---|
Mikä on sijoitusvakuutus?
Sijoitusvakuutus on vakuutuskuoreen sidottu sijoitustuote, jossa rahastot ja osakkeet kasvavat verotetuksi vasta lunastuksen yhteydessä. Suomessa yleisimmät tarjoajat ovat Mandatum, Nordnet, OP-Henkivakuutus, S-Pankki ja LähiTapiola. Vakuutuksen sisällä tehdyistä rahastovaihdoista, osingoista ja muista tuotoista ei makseta vuotuista veroa — vasta lunastuksen yhteydessä koko tuottoa verotetaan pääomatuloveroprosentilla 30 %/40 %.
Tämä verolykkäys on sijoitusvakuutuksen merkittävin etu suoraan pörssisijoittamiseen verrattuna. Verolykkäys mahdollistaa täysimääräisen korkoa-koroa-vaikutuksen, koska verotetut tuotot voivat jatkaa kasvua ilman vuotuista verovähennystä. Pitkällä aikavälillä (yli 15–20 vuotta) tämä voi tuoda 15–25 % paremman lopputuloksen.
Sijoitusvakuutus vs. suora sijoittaminen
Esimerkki: 20 000 € alkupääoma, 200 €/kk säästö, 7 % vuosituotto, 20 vuotta. Suora sijoitus (indeksirahasto, osingot uudelleensijoitetaan): salkun arvo n. 178 000 €, sijoitettu pääoma 68 000 €, voitto 110 000 €. Lunastuksen yhteydessä pääomatulovero 30 % × 30 000 + 40 % × 80 000 = 41 000 €. Netto: 137 000 €.
Sijoitusvakuutus (1 % vuotuinen kulu): salkun arvo n. 160 000 € (kulut leikkaavat tuottoa), voitto 92 000 €. Pääomatulovero: 30 % × 30 000 + 40 % × 62 000 = 33 800 €. Netto: 126 200 €. Tässä esimerkissä suora sijoitus voitti — vakuutuksen kulut söivät verolykkäyksen edun. Jos vakuutuksen kulu olisi 0,5 %, vakuutus voittaisi.
Kenelle sijoitusvakuutus kannattaa?
Sijoitusvakuutus kannattaa erityisesti: 1) Pitkän aikavälin eläkesäästäjille (yli 20 vuoden horisontti), 2) Aktiivisille sijoittajille, jotka vaihtavat rahastoja usein (vakuutuksen sisällä veroton vaihto), 3) Perintösuunnitteluun (vakuutus voi olla osittain perintöverovapaa: läheisille jopa 35 000 €/edunsaaja), 4) Yritysomistajille (osakeyhtiön sijoitusvakuutus).
Käytä laskuria: syötä alkupääoma, kuukausisäästö, sijoitusaika, tuotto-odotus, vakuutusmaksu ja lunastuksen veroprosentti. Laskuri näyttää salkun arvon, lopullisen veron, vertailutaulukon suoraan sijoittamiseen ja kumpi on edullisempi sinun tilanteessasi. Tärkein muuttuja on vakuutuksen kulu — jos yli 1,5 %, suora sijoittaminen on yleensä parempi.
Lähde: vero.fi — Sijoitusvakuutusten verotus 2027. Päivitetty toukokuu 2026.